日銀の長期金利、短期金利の基準は、あげる方向ですね、、、
そうすると住宅ローンの金利は今後あがっていく(-_-;)。
住宅ローンの借り換えを考えるだけで、
金利を下げることに成功して、
利息の支払いが月に10000円下がりました。
とっても簡単な方法、コツをお伝えします(*^^*)
実際の金額もお見せします。
金利を下げて、ローンの支払額を減らすには、
早ければ早いほど効果が大きいです！
検討されている方は、ぜひ参考にしてください！！
今までの住宅ローンの金利
わが家は、15年前、
変動金利で住宅ローンを組みました。
金利1.175パーセントでした。
実は今までに借りかえを２度、検討しています。
低い金利で貸してくれる銀行があると、
知っていました。
（0.5とか0.6％とか・・・）
でも、学校関係や習い事、生活全体の
引き落とし口座にしていて、
手続きめんどーだし、
地元の銀行だし( ﾟДﾟ)
「ま、いいかー(^^;)」で来ました。
←1番ダメな例です！！
日銀が金利上げるの発表をしても、
変動で1.175パーセントは高いほうだから、
据え置きにしてくれるんじゃないか・・・と、あわい期待があったんです。
ところが
「金利、0.15パーセントあげて、1.３２５パーセントにします」
と連絡が来ました。
あっさり、あげるんかーい！(。-`ω-)
ここから、住宅ローン金利を下げて、トータル返済額が下がるまでを紹介します！
＜ネット銀行の金利をもとに、交渉＞がおススメ
しばらく、金利があがることを知りながら、
放置して現実逃避してました(^^;)
借り換えって大変です、審査や手続き、覚悟がいります。
実は、借り換えずに、今の銀行で金利を下げてもらう！が一番、コストパフォーマンスがよい！です。
その方法を報告します(^o^)。
1月から金利があがる・・・
「このままじゃあかーん！！(；ﾟДﾟ)」と、12月末に動き出す。
遅いです・・・(T_T)。
ネット銀行の広告が目に留まり、
（変動金利0.42からキャンペーンでさらに低く！）、
仮審査を申し込みました。
インターネット上からの申し込みで、
すぐに審査が受けられます。
ネット銀行にもよりますが、
pay pay銀行は、すぐにお返事がきました。
仮審査が通ったときに、
ここに変える!(^^)!と決心して、
今借りている銀行に、いそいで( ﾟДﾟ)、
電話しました。
ここはな⇒「住宅ローンの借り換えをするから、手続き方法を教えてください！！」
銀行⇒「もっとよい提案ができないか、検討するので、待ってほしい」
ここはな⇒「え？！(@_@)ネット銀より下げれるんですか？」
銀行⇒「手続きの料金など、トータルで、プラスになるよう努力します」
ここはな⇒・・・ほんとに？？
ネット銀行の具体的な金利や、手数料、条件を伝えました。
後日、ネット銀行のトータル返済額よりも、少しお安い金額を提示してもらいました。
※銀行は、新規のローンの契約って、難しいんです。ネット銀行、大手の銀行が有利な条件を出しているので。
ですから、なるべく今ローンを組んでいる方を手放したくない。
特に給料口座になっていて、公共料金やカードの引き落しで使ってもらえる、それも銀行の利益になります。
そんな傾向はあるようです。
交渉のコツ
スムーズに、すばやく、よい条件を提示してもらうには、コツがあります。
①借り換えるつもりで連絡すること
交渉ではなく、「ここに借り換える！！(≧◇≦)」と決めて、
連絡する。
たとえば、
「他の銀行より金利ちょっと高いです・・・
なんとかなりませんか？」
では、なかなか下がらないです(^^;)。
もう借り換える！！
その気持ちで連絡してください(*^^*)。
②具体的数字を提示する
借り換え先の銀行が決まっていて、
具体的な金利、手続き手数料、総返済額の数字があると、
話は一気に進みます。
銀行側が、＜この数字より有利な条件を出せるかどうか＞
を検討するからです。
わが家は、動き出すのが12月末。
1月に金利があがる状態。
ネット銀行の、はやい仮審査に助けられました。
急ぐときは、
ネット銀行の仮審査を受けることがおススメです。
簡単で早いです。
金利が0.55％下がる効果（1.325％から、0.775％に）
銀行で金利が0.55％に下がったとき、返済金額がどうなるのか？
お見せします(*^^*)。
じゃーん！！
こちら、金利1.325％のときの毎月の
「ご返済（合計）金額」、「元金の返済額」、「利息額」です。
（やぶりちぎったような紙ですみません💦）
そしてこちらが、金利0.075％のときの
「ご返済元金」、「お利息」、「ご返済合計金額」です。
（注意：先ほどと、並び順が違ってます）
たとえば、2月の返済額を見てみましょう。
（1月分は金利変更間に合わず、金利1.325％で支払っちゃいました💦）
＜金利1.325％の2025年2月＞
ご返済合計金額⇒11万3115円、
元金返済額⇒8万8706円
利息⇒2万4409円
＜金利0.775％の2025年2月＞
ご返済合計金額⇒10万8548円
元金返済額⇒9万4936円
利息⇒1万3612円
つまり、わが家の場合、金利が0.55％下がると、
返済総額は月々4567円減る、
借りている元金は、6230円、より多く減る、
利息は、1万797円減る
ということです。
総返済額も、オットさんの計算によると、100万弱減るそうです。
効果はとても大きい！！
本当に借り換え検討して、
交渉してよかったー！！！(*^^*)
金利0.775％でも、ネット銀行よりお得な理由
実は、住宅ローンの借り換えには、
手続きの手数料がかかります。
ネット銀行の金利は0.39％と低いですが、
借り換えの手数料として、80万円ほどかかります（わが家の場合）。
（60万以上かかるのが普通らしい）
手数料払っても、トータルでは100万弱はお得！なので、全然問題ないのですが。
どちらかというと、
銀行は金利より、手数料でもうけています。
住宅ローンの借り換えは、「金利が低い」だけではなく、
借り換えの手数料、
団信の条件（亡くなったときや病気になったときの保険）など、
トータルで返済額を考える必要があります。
借り換えを考えている方は、
借り換え手数料がいくらかかるのか、
まずは確認しましょう！
今借りている銀行が提示したのは、
ネット銀行の0.39パーセントより
高い0.775パーセント。
でも、80万円の借り換え手数料がないため、
今借りている銀行のほうがトータルでお得でした。
もっともコスパがよいのは
ネット銀行の仮審査は、とても簡単スピーディーに進みます。
とってもありがたいです。
本当に借り換えるときは、
本審査を受けなくてはなりません。
書類をそろえるのが、なかなか大変！
やはり、手続きの大変さを考えると、
今借りている銀行で、金利を下げてもらうほうが、
コストパフォーマンスがよいと感じました。
●審査がいらない。
●電話一本と、書類1枚（名前とハンコ）、6800円の変更手数料で手続きが済んだ
●トータル返済額も、ちょっとだけお得
●引き落とし口座を変更しなくてよい
●借り換え手数料（80万）を払わなくてよいので、
手元の現金が減らない！
現金がある程度あれば、投資などにも回せますし！
急な出費にも余裕があります。
※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※ ※
ネット銀行で借り換える場合は・・・
借り換え手数料（約80万）は、
現金で支払うか、ローンに組み込むか、選べます。
低い金利なので、ローンに組み入れてしまうのもお得だと思います(*^^*)
以下、ネット銀行の本審査で必要な書類一覧です。
参考までに載せておきます。
（追加書類が必要になる場合もあります）
・住民票の写し
・健康保険証またはマイナポータルの情報画面
・源泉徴収票
・住民税決定通知書
・給与明細（直近3か月分）
・賞与明細（直近1年分）
・物件関係で配置図
・お借入れ中のローンの返済予定表
・返済用通帳、履歴の写し
お金を借りるんですから、必要な書類ですね！
すべて郵送等で手続きが済んで、
銀行に行く必要はないです。
ただ、けっこう大変💦
今借りている銀行で、ネット銀行と同じくらいに下げてもらえるなら、
それが一番コストパフォーマンスがよい！と思いました。
もっとも少ない労力で、最大限の効果を得る！！方法です。
まとめ
住宅ローンの借り換えを考えていたら・・・今の銀行で金利を下げてもらえました(^o^)
審査も面倒な手続きもなしです。
月々10000円利息が減り、
総返済額が減りました。
＜方法まとめ＞
①ネット銀行等で仮審査を受けて、通ること
具体的な金利や、返済金額、手数料の数字を出してもらう
②それを持って、今借りている銀行に「借り換えたい希望」を伝える
③銀行側がもう少しよい条件を出してくれるなら、検討する
（よい条件が出ないときは、ネット銀行やその他銀行を比較しながら、
借り換えましょう！）
もっと早くこんな方法があると、
知りたかったー(T_T)。
過去に2回も借り換えを検討しながら、
具体的に交渉しなかったため、
高い金利のまま15年が過ぎて・・・。
今まで払った金利は何やったんや！！と言いたいですが(-_-;)。
ぜひ、借り換えを検討されている方は、
この方法をお試しください。
簡単で、労力や手間も最小限に、
住宅ローンの金利を見直す方法です。
ここはな。
